كيفية إدراك المبلغ الذي يتعين عليك ادخاره، يحدد مدى احتمالية التزامك بهدف الادخار لفترة كافية لتحقيقه.
إذا كنت تريد أن تفقد 10 أرطال، فأنت بحاجة إلى استهلاك 35 ألف سعرة حرارية أقل على مدار شهرين. تبدو الفكرة مخيفة؟ ماذا لو تم صياغتها على هذا النحو؟: لكي تفقد 10 أرطال، قلل 500 سعرة حرارية يوميًا، من نظامك الغذائي لبضعة أشهر.
نفس الهدف. نفس الإطار الزمني. نفس النتائج. الاختلاف الوحيد هو مستوى التفاصيل التي يتم التعبير من خلال خلالها عن الهدف.
وفقًا لدراسة جديدة، فإن طريقة وضع إطار للهدف، يمكن أن تؤثر بشكل كبير على احتمالية تحقيقه.
- ما علاقة خفض السعرات الحرارية بأهداف الادخار؟
أظهرت دراسة بحثية جديدة من جامعة كاليفورنيا، لوس أنجلوس (UCLA) وجامعة لندن، أن طريقة إعادة الصياغة الذهنية ذاتها، تعمل أيضًا لدى تطبيقها على الشؤون المالية الشخصية.
اختبر الباحثون النهج مع 2000 عميل من عملاء "Acorns"، وهو تطبيق يسمح للعملاء بادخار واستثمار مبالغ صغيرة من المال. عُرض على المستخدمين الجدد الذين اشتركوا في برنامج الإيداع المتكرر في "Acorns"، اختيار الالتزام بإيداعات شهرية بقيمة 150 دولار، أو إيداع 5 دولارات يوميًا، أو 35 دولار أسبوعيًا.
إليك ما حدث: كان المدخرون أكثر ميلًا للالتزام - والتمسك - بنظام ادخار شخصي يركز على مبالغ يومية أصغر، بدلا من الهدف الشهري الكبير والمخيف. في الواقع، ضاعف عدد المستهلكين أربعة أضعاف الذين اختاروا التسجيل في برنامج الإيداع المتكرر عند منحهم خيار 5 دولارات في اليوم، مقابل هدف الادخار البالغ 150 دولارًا في الشهر.
كما أدت جاذبية خيار المدخرات الدقيقة، إلى تسوية الأوضاع بين المستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمرتفع.
عند تقديم برنامج الادخار البالغ 150 دولار في الشهر، سجل المستهلكون ذوو الدخل المرتفع معدل تسجيل أعلى بثلاث مرات من المستهلكين ذوي الدخل المنخفض. عندما تم صياغة الودائع على أنها 5 دولارات في اليوم - والتي تصل بك أيضًا إلى 150 دولار بعد شهر - تم القضاء على فجوة المشاركة تمامًا.
- الإدراك - والراحة - هما كل شيء:
ليس من الصعب معرفة السبب، في أن تقسيم الأهداف ذات الدولارات الأكبر إلى أجزاء صغيرة الحجم، يكون أسهل في الهضم. الأرقام الكبيرة - مثل ادخار مليون دولار للتقاعد - غير مشجعة. حتى عندما نعلم تمامًا أن جمع أموال كافية للتقاعد، من المفترض أن يستغرق عقودًا.
الشيء الوحيد الذي يبقي الكثير منا على الهامش، هو كيفية قياس تكلفة الفرصة البديلة. إن تخصيص دولار غدًا، يعني دولارًا واحدًا لتنفقه اليوم. ومع ذلك، يفترض مؤلفو الدراسة أن الحساب الذهني لـ5 دولارات في اليوم أسهل بكثير للتغلب عليه. إنها تضحية صغيرة نسبيًا (التخلي عن شطيرة لذيذة مثلا)، بدلاً من التخلي عن 150 دولار دفعة واحدة.
كتب المؤلفون: "على الرغم من أنهم قد يضطرون إلى التخلي عن إنفاق أو اثنين، لا يزال هناك الكثير من العناصر الأخرى التي تندرج تحت مظلة الـ5 دولارات في اليوم، والتي لا يزال من الممكن شراؤها. ومع ذلك، عند النظر الى ما يجب التخلي عنه لتقديم مساهمة قدرها 150 دولار شهريًا في حساب التوفير، قد يكون هناك عدد أقل من المقارنات، ما يؤدي إلى شعور عام بأن مساهمة بهذا الحجم ستكون أكثر تقييدًا".
يمكن أن يؤثر إيقاع مدخراتك أيضًا على استعدادك للالتزام بالإيداعات التلقائية. يرتبط ذلك بعدد مرات الدفع - شهريًا وأسبوعيًا ويوميًا.
يقول المؤلفون: "غالبًا ما يتم صياغة المساهمات بعبارات تعكس شيكات الراتب التقليدية والمعايير المصرفية، حيث يتم تحويل الأموال فقط من حساب إلى آخر على أساس شهري. ومع ذلك، إذا كنت موظفًا مستقلاً أو عاملاً مستقلاً أو تعمل لحسابك الخاص، فقد لا تكون أهداف المدخرات الشهرية قابلة للتوافق - أو واقعية. جداول الدفع والمبالغ ليست دائمًا متسقة. وبالمثل، لا يتم تحديد ميزانيات الأسرة بالضرورة من حيث الدخل الشهري.
- أعد صياغة أهداف المدخرات الخاصة بك:
إذا كنت تواجه هدف توفير يبدو أنه لا يمكن التغلب عليه، قم بتخفيضه إلى حجم أصغر، باستخدام بعض العمليات الحسابية البسيطة نسبيًا:
- 8 دولارات في اليوم لمحو رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 500 دولار: يمكنك إعادة هذا الرصيد إلى 0 دولار في شهرين، مقابل تكلفة شطيرة يومية (مصنوعة يدويًا).
- 11 دولارًا في اليوم لجمع مبلغ 2000 دولار للطوارئ: تخلص من أموالك الفائضة لمدة ستة أشهر، وبحلول شهر نيسان، ستكون جالسًا على "وسادة نقدية صحية"، تبلغ 2000 دولار، لتخفيف وطأة أي نفقات غير متوقعة تأتي في طريقك. هل تحتاج إلى وقت أطول للحصول على هذا المبلغ؟ بـ5 دولارات في اليوم بعد عام من الآن، ستحصل على هذا المبلغ.
- 16.50 دولار في اليوم لتحقيق الحد الأقصى من حساب التقاعد الفردي الخاص بك: سيتعين عليك توفير 500 دولار شهريًا للقيام بذلك في 12 شهرًا. يبدو ذلك كثيرا؟ ماذا عن 115 دولار في الأسبوع، أو 16.50 دولارًا في اليوم؟
- 9.65 دولار يوميًا للحصول على تمويل بقيمة 401 ألف دولار لشركتك: إذا كان صاحب العمل يطابق جزءًا من مساهمات خطة التقاعد في مكان العمل، فاحصل عليها! هذه أموال مجانية - مكافأة ادخارية تضاعف مساهمتك فورًا. إذا ربحت 75 ألف دولار في السنة، فإن الحد الأقصى للمطابقة سيكون 3525 دولار.
- 9.86 دولار في اليوم للحصول على الحد الأقصى من حساب التوفير الصحي الخاص بك (HSA): إذا كنت مسجلاً في خطة رعاية صحية ذات خصومات عالية، فقد تكون مؤهلاً للمساهمة في حساب توفير صحي. هناك الكثير من ما يعجبك في هذه الحسابات، لا سيما القدرة على استخدام الأموال كشبكة أمان لمدخرات التقاعد. على عكس حساب الإنفاق المرن (FSA)، لا توجد قواعد لاستخدامه أو فقدانه. لذا، يمكنك بناء الرصيد تدريجيًا طالما أنك مؤهل للمساهمة. إذا كنت تمول حسابًا فرديًا، فاحصل على 9.86 دولار في اليوم، ويمكنك الحصول على النسبة الأكبر من "HSA"، بحد أقصى 3600 دولار لعام 2021. وهو ضعف ذلك (7200 دولار أمريكي ، أو 19.72 دولار في اليوم) للعائلات.
- أي مبلغ يومي لتمويل نفقات عيد الميلاد أو الإجازات العائلية: ألن يكون من الجيد الدخول الى العام الجديد بدون رصيد في بطاقتك الائتمانية من جراء شراء هدايا العيد؟ أو أخذ إجازة ما بعد الجائحة مدفوعة الأجر نقدًا؟ اكتشف المبلغ الذي ستنفقه تقريبًا، واقسم المبلغ على عدد الأيام التي تريد منحها لنفسك من أجل الوصول إلى الهدف.
حتى إذا لم تقم بإعداد تحويلات يومية تلقائية لمبالغ صغيرة من المال على الفور - أو إذا قررت القيام بذلك على أساس أسبوعي أو شهري بدلاً من ذلك - فإن هدف التوفير الصغير هذا، سيساعد عقلك على رؤية طريقة للتغلب على العقبات كافة.
