عندما كانت الشريك الضريبي في ماركوم في نيويورك جانيس كوهي، تشتري منزل جديد قبل أن تغلق الصفقة، دفعت 401 ألف دولار للمساعدة في الدفعة الأولى، مع اقتطاع 50,000 دولار منها. وتقول: "كان الأمر مثل قرض خاص لأتحمل تكاليف كلا المنزلين". وأضافت "لم يكن لدي ما يدعو للقلق حول توقيت إغلاق القرض". بعد ستة أشهر، عندما بيع منزلها القديم، قالت انها دفعت القرض، مع الفائدة التابعة لمبلغ 401 ألف دولار.
من الناحية المثالية، عليك ترك المال في حسابات التقاعد الخاصة بك لتنمو دون المس بها حتى تتقاعد. العم سام يفرض عقوبة 10% على بعض عمليات السحب المبكر لتشجيعك على القيام بذلك. وعموما، تطبق عقوبة ال 10% على عمليات السحب التي يتم إجراؤها قبل سن 59 ونصف، يشكل نسبة أعلى من تلك المفروضة على ضرائب الدخل المستحقة، ولكن في بعض الأحيان تحتاج إلى الوصول لتلك الأموال في وقت سابق.
وإليكم ثلاث طرق ذكية للحصول عليه:
الاقتراض من الملبغ المدخر البالغ 401 ألف دولار: في معظم الخطط، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50,000 دولار، أو نصف الرصيد في حسابك، فأيهما أقل؟
من المرجح أن يكون لديك هذا الخيار إذا كنت تعمل لدى صاحب عمل كبير. وقد وجد معهد بحوث استحقاقات الموظفين أن 9 من أصل 10 خطط مع أكثر من 1000 مشارك يسمحون للقروض، مقارنة بـ 3 فقط من أصل 10 خطط مع 10 مشاركين أو أقل. وفي السنوات العشرين التي كان فيها المعهد يراقب القروض التي تبلغ 401 ك، كان الاقتراض متسقا إلى حد ما: إذ أن نحو 1 من أصل 5 عمال ممن تسمح خططهم بالقروض المستحقة.
جمال قرض 401 ألف دولار هو أنك تأخذ المال الذي تحتاج إليه ولكن بقصد إعادة الأموال فيما بعد. ويمكنك سداد القرض، بالإضافة إلى الفائدة، من حسابك الخاص، وعادة ما تكون مدة السداد أكثر من خمس سنوات.
تحذير: إذا تركت وظيفتك، سيكون عليك أن تسدد المال بسرعة، أو أنها تعتبر توزيع، وتخضع للضرائب وأن الـ 10% هي عقوبة.
لا تحصل على إعفاء ضريبي للمساهمة في "إيرا": ولكن يمكنك استعادة مساهماتك في أي وقت، دون ضرائب أو عقوبة. جميع عمليات السحب بعد أن وصلت في السن إلى ما فوق 59 ½ وكان الحساب خالية من الضرائب.
عند تبديل وظيفتك بأخرى: حوّل 401 ألف دولار إلى حساب التقاعد الفردي "إيرا" الذي يسمح لك بتوفير المال للتقاعد بطريقة مخفضة الضرائب.. في وقت لاحق، يمكنك أن تأخذ ما يصل إلى 10,000 دولار لشراء المنزل الأول، أو مبلغ غير محدود لدفع أقساط الكلية أو الرسوم الدراسية المدرسة.
استعارة تمرير "إيرا": نحن لا نوصي هذه الخطوة الرابعة، ولكن من الممكن الاقتراض حساب "إيرا" الخاص بك من خلال التمديد. التحذير الكبير: لديك 60 يوما فقط بعد أن تأخذ المال من أجل وضعها مرة أخرى في "إيرا" أو أنها تعتبر توزيع تخضع لضريبة الدخل والعقوبة 10% إذا كنت تحت 59 ½. أيضا، يمكنك القيام بذلك مرة واحدة فقط في السنة.
